HTCinside


Το κινητό τηλέφωνο θα γίνει σύντομα ο μοναδικός τρόπος πληρωμής;

Η Google και το Facebook, τα δύο μεταξύ των δημοφιλέστερες εταιρείες τεχνολογίας , με δισεκατομμύρια χρήστες σε όλο τον κόσμο, επεκτείνουν τις δραστηριότητές τους στον τομέα των οικονομικών. Ξεκίνησαν με εφαρμογές για κινητά για πληρωμή μέσω smartphone και οι τελευταίες πληροφορίες δείχνουν ότι στόχος τους είναι μια πλατφόρμα τραπεζικού συστήματος με λογαριασμούς χρηστών, πληρωμή και πιστωτικές κάρτες. Ας δούμε τι έχει γίνει μέχρι στιγμής σε αυτόν τον τομέα και τι σχεδιάζεται για το εγγύς μέλλον.

Πορτοφόλι Google + Android Pay = Google Pay

Στα μέσα Νοεμβρίου 2019, η Google ένωσε τις προσπάθειες ορισμένων από τις μεγαλύτερες εταιρείες πληροφορικής στον κόσμο (συμπεριλαμβανομένης της Νο. 1 σε πολλές έρευνες - Apple) που προσπάθησαν να εισβάλουν στον τραπεζικό τομέα προσφέροντας στους χρήστες τραπεζικούς λογαριασμούς και πιστωτικές κάρτες. Η ιδέα είναι ότι οι χρήστες έχουν πρόσβαση στους τρέχοντες λογαριασμούς τους μέσω του ψηφιακού πορτοφολιού Google Pay της Google.

Η ιστορία ξεκίνησε στα τέλη Μαΐου του 2011, όταν η Google παρουσίασε ένα σύστημα ανέπαφων πληρωμών Google Wallet. Αναπτύχθηκε σε συνεργασία με τη Mastercard και επέτρεπε στους χρήστες να πληρώνουν λογαριασμούς σε ταμειακές μηχανές καταστημάτων χρησιμοποιώντας ένα κινητό τηλέφωνο με ενσωματωμένο τσιπ NFC (Near-field Communications).

Τέσσερα χρόνια αργότερα, κυκλοφόρησε μια νέα πλατφόρμα – το Android Pay για πληρωμή με κινητές συσκευές με λειτουργικό σύστημα Android (κινητά τηλέφωνα, tablet, smartwatches). Μετά την εκκίνηση, η υπηρεσία ήταν συμβατό με το 70 τοις εκατό των συσκευών Android και έγινε αποδεκτό από περισσότερους από 700.000 λιανοπωλητές.

Στις αρχές Ιανουαρίου 2018, οι υπηρεσίες Google Wallet και Android Pay ενσωματώνονται σε ένα ενιαίο σύστημα πληρωμών που ονομάζεται Google Pay. Αυτή η πλατφόρμα αποτελεί τη βάση του μελλοντικού τραπεζικού συστήματος της Google.

Έξυπνος έλεγχος ταυτότητας

Το Google Pay χρησιμοποιεί τεχνολογία NFC για τη μεταφορά πληροφοριών κάρτας. Το τσιπ είναι ενσωματωμένο στην ανέπαφη κάρτα και η συσκευή στην οποία πλησιάζει η κάρτα κατά τη συναλλαγή περιέχει έναν αναγνώστη. Για να πληρώσουν στα σημεία πώλησης (POS), οι χρήστες πρέπει να φέρουν τις φορητές συσκευές τους κοντά στο σύστημα POS.

Το Google Pay διαθέτει έξυπνο έλεγχο ταυτότητας που επιτρέπει στο σύστημα να εντοπίζει πότε μια συσκευή θεωρείται ασφαλής. Για παράδειγμα, απαιτείται κλείδωμα οθόνης στο τηλέφωνο του χρήστη και το σύστημα μπορεί να εντοπίσει εάν το τηλέφωνο έχει ξεκλειδωθεί τα τελευταία πέντε λεπτά. Με μια πληρωμή (συναλλαγή), το Google Pay δεν αποστέλλει τον αριθμό της πιστωτικής ή χρεωστικής κάρτας του χρήστη. Αντίθετα, δημιουργεί έναν εικονικό αριθμό λογαριασμού. Αποστέλλεται ένας εφάπαξ κωδικός ασφαλείας αντί για τον αριθμό της κάρτας ή τα στοιχεία χρήστη.

Αυτή η ανέπαφη σάρωση χρησιμοποιεί στην πραγματικότητα έλεγχο ταυτότητας δύο παραγόντων. Επιτρέπει στις συσκευές Android να επικοινωνούν ασύρματα με συστήματα πωλήσεων POS χρησιμοποιώντας κεραία NFC, Εξομοίωση κάρτας που βασίζεται σε κεντρικό υπολογιστή (HCE) και προστασία Android. Το HCE είναι μια αρχιτεκτονική λογισμικού που παρέχει μια ακριβή εικονική απεικόνιση διαφόρων ηλεκτρονικών δελτίων ταυτότητας (πρόσβαση, διαμετακόμιση και τραπεζική) χρησιμοποιώντας μόνο λογισμικό.

Πριν από τη χρήση της αρχιτεκτονικής HCE, οι συναλλαγές NFC πραγματοποιούνταν κυρίως με τη χρήση στοιχείων ασφαλείας υλικού. Η HCE παρέχει στις εφαρμογές για φορητές συσκευές μια λύση για κάρτες πληρωμών και κάρτες πρόσβασης χρησιμοποιώντας κρυπτογραφικές διαδικασίες που χρησιμοποιούνται παραδοσιακά από συστήματα ασφαλείας βασισμένα σε υλικό, αλλά χωρίς την ανάγκη πραγματικών στοιχείων ασφάλειας υλικού υλικού. Με αυτόν τον τρόπο, προσφέρει διανομή καρτών μισθοδοσίας σε πραγματικό χρόνο και επιτρέπει την εύκολη εφαρμογή στο πεδίο, δηλαδή δεν απαιτεί αλλαγές λογισμικού στα τερματικά πληρωμών.

Βελτιωμένη λειτουργικότητα

Σε σύγκριση με προηγούμενες εφαρμογές πληρωμών Google (Πορτοφόλι Google και Android Pay), το Google Pay φέρνει νέες λειτουργίες. Για να ενεργοποιήσετε την υπηρεσία, πρέπει να κατεβάσετε την εφαρμογή από το Google Play Store, η οποία είναι δωρεάν. Οι χρήστες μπορούν να προσθέσουν τις κάρτες πληρωμής τους τραβώντας τις φωτογραφίες ή εισάγοντας τα στοιχεία της κάρτας με μη αυτόματο τρόπο. Η εφαρμογή προσφέρει μια λίστα με κοντινά καταστήματα στα οποία μπορούν να πληρωθούν μέσω Google Pay και η επιλογή Καρτέλα Κάρτες δίνει στον χρήστη μια προβολή όλων των καρτών του, των προγραμμάτων επιβράβευσης, των δωροκαρτών…

Η εφαρμογή Google Pay θα μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε συσκευές Android διαφορετικών κατασκευαστών (Acer, Huawei, Samsung, LG, Motorola…), σε σημεία πώλησης που υποστηρίζουν αυτόν τον τύπο πληρωμής, καθώς και για μεταφορά χρημάτων μεταξύ των χρηστών. Δεν υπάρχουν περιορισμοί στο ποσό της συναλλαγής. Τον Μάιο του 2018, η εφαρμογή έλαβε επίσης υποστήριξη για την αγορά αεροπορικών εισιτηρίων, καθώς και εισιτηρίων για πολιτιστικές και αθλητικές εκδηλώσεις.

Η Google έχει λάβει ορισμένα βήματα για να επεκτείνει το εύρος της εφαρμογής της και να διασφαλίσει ότι το Google Pay προσεγγίζει νέους ιστότοπους, καταστήματα και άλλες τοποθεσίες. Οι πληροφορίες ότι το Google Pay εφαρμόστηκε στην τραπεζική πλατφόρμα Curve στις αρχές Νοεμβρίου μιλούν υπέρ περαιτέρω προόδου και επέκτασης. Είναι μια τραπεζική πλατφόρμα με έδρα το Λονδίνο που συνδυάζει όλες τις κάρτες πελατών σε μία. Η διαθεσιμότητα του Google Pay επεκτείνεται έτσι στους χρήστες των οποίων οι τράπεζες δεν υποστηρίζουν επί του παρόντος το ψηφιακό πορτοφόλι της Google.

Η υπηρεσία είναι προς το παρόν διαθέσιμη μόνο για smartphone Android. Στο μέλλον, όπως ανακοίνωσε η Google, θα επεκταθεί και σε άλλες πλατφόρμες και τηλέφωνα για κινητά, όπως το iPhone. Ωστόσο, υπάρχει ένα μεγάλο εμπόδιο που θα πρέπει να ξεπεράσει η Google προκειμένου οι τραπεζικές της υπηρεσίες να γίνουν ευρέως αποδεκτές στους καταναλωτές – θα πρέπει να τους πείσει ότι τα προσωπικά τους δεδομένα είναι απολύτως ασφαλή σε όλες αυτές τις συναλλαγές.

Facebook Libra

Το Facebook αγωνίζεται επίσης να διεισδύσει στον τομέα των οικονομικών. Αυτές οι δραστηριότητες ξεκίνησαν με την ίδρυση του διεθνούς κρυπτονομίσματος Libra, το οποίο κυκλοφόρησε τεχνικά τον Ιούνιο του 2019 και του οποίου η επίσημη κυκλοφορία έχει προγραμματιστεί για το 2020. Η ιδέα είναι, όπως και με άλλα κρυπτονομίσματα, η αγορά και η πώληση χωρίς την ανάγκη ύπαρξης τραπεζικού λογαριασμού ή πιστωτική κάρτα.

Το Facebook στοχεύει το Libra να είναι ένα σταθερό ψηφιακό κρυπτονόμισμα που υποστηρίζεται από αποθέματα πραγματικών κεφαλαίων, συμπεριλαμβανομένων τραπεζικών καταθέσεων και τίτλων, για να διασφαλίσει ότι η αξία του Libra δεν θα αλλάξει τόσο δραστικά όσο έχει αλλάξει η αξία του Bitcoin. Για να δημιουργήσει ένα απλό παγκόσμιο νόμισμα και οικονομική υποδομή που μπορεί να χρησιμοποιηθεί από δισεκατομμύρια ανθρώπους, το Facebook βασίστηκε σε εταιρικούς συνεργάτες (συμπεριλαμβανομένων των Uber, Spotify, PayPal, Visa, Mastercard κ.λπ.), καθένας από τους οποίους έπρεπε να επενδύσει 10 εκατομμύρια δολάρια.

Υπάρχουν ορισμένες βιομηχανίες που υιοθετούν κρυπτονομίσματα για πληρωμές πιο γρήγορα από άλλες. Ένα από αυτά είναι η φιλοξενία ιστοσελίδων. Από τη φύση τους, τα κρυπτονομίσματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για ανώνυμες ή χαμηλού κόστους συναλλαγές. Οι ιδιοκτήτες ιστοτόπων μπορούν να τα χρησιμοποιήσουν, ειδικά το Bitcoin, για να αγοράσουν υπηρεσίες φιλοξενίας ιστοσελίδων. Λαμβάνοντας υπόψη πόσο πολύ εκτιμά η βάση χρηστών της φιλοξενίας Ιστού την ανωνυμία της για λόγους ασφαλείας, δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι αυτή η βιομηχανία είναι τόσο πρόθυμη να δέχεται κρυπτονομίσματα.

Στην αγορά φιλοξενίας ιστοσελίδων, υπάρχουν πάροχοι που είναι γνωστοί ως εκτιμώντας τη μέγιστη δυνατή προστασία της ιδιωτικής ζωής. Κάθε ένα από τα σχέδια και τα πακέτα τους έρχονται με βάσεις δεδομένων που βασίζονται στη MySQL. Αυτό σημαίνει ότι προτιμούν υπηρεσίες φιλοξενίας με βάση δεδομένων MySQL, όπως η φιλοξενία MySQL. Εκτός από τη βάση δεδομένων MySQL, αυτές οι υπηρεσίες προσφέρουν απεριόριστους λογαριασμούς email, υποτομείς και λογαριασμούς FTP. Η φιλοξενία MySQL είναι μέρος μιας ομάδας λίγων ακόμη διακομιστών φιλοξενίας που πωλούν αυτοί οι πάροχοι που βασίζονται σε απόρρητο: αποκλειστικοί διακομιστές, VPS υψηλής απόδοσης με SSD και υπηρεσίες κοινής φιλοξενίας.

Προς το παρόν, φαίνεται ότι τα σχέδια του Facebook σχετικά με το Libra θα αποτύχουν σε μεγάλο βαθμό. Το Libra έχει δεχθεί πολλές επικρίσεις σε όλο τον κόσμο και ένας μεγάλος αριθμός συνεργατών και επενδυτών (σε σύνολο 28) έχουν ήδη εγκαταλείψει το έργο. Συγκεκριμένα, τον Οκτώβριο του 2019, το PayPal αποχώρησε από το Libra Association. Έφυγαν επίσης οι Visa, MasterCard, Stripe και eBay. Η απόσυρσή τους ακολούθησε την αντίδραση πολλών κυβερνήσεων σε όλο τον κόσμο. Σε αυτό θα πρέπει να προστεθεί το γεγονός ότι οι πελάτες έχουν χάσει σε μεγάλο βαθμό την εμπιστοσύνη τους στην εταιρεία μετά από πολλές παραβιάσεις της ιδιωτικής ζωής, σκάνδαλα και καταχρήσεις.

Πριν ο Ζυγός γίνει γενικά αποδεκτός, οι άνθρωποι πρέπει να πειστούν για δύο πράγματα. Πρώτον, πρέπει να έχουν αρκετή εμπιστοσύνη στο Facebook για να παραδώσουν τα χρήματά τους. Κάτι άλλο αφορά τη ρύθμιση του νομίσματος από υπαλλήλους. Μάλλον θα συμβεί σύντομα να ισχύει και στις ΗΠΑ, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι άλλες χώρες σε όλο τον κόσμο θα το υποδεχθούν με ανοιχτές αγκάλες. Θα πρέπει επίσης να αναφερθεί ότι, αυτή τη στιγμή, ο Τραμπ και η κυβέρνησή του ξεκινούν μια πρωτοβουλία για τη διάλυση των τεχνολογικών μεγα-εταιρειών (Big Tech), που περιλαμβάνει το Facebook.

Facebook Pay

Το Facebook, παρά όλα τα προβλήματα, δεν τα παρατάει αλλά συνεχίζει με την εισαγωγή του Libra και των τραπεζικών δραστηριοτήτων. Ταυτόχρονα με την ανακοίνωση της τραπεζικής πλατφόρμας της Google, τον Νοέμβριο του 2019 εισήχθη και το Facebook Pay. Είναι ένα σύστημα που θα επιτρέπει στους χρήστες να πληρώνουν μέσω Facebook, Messenger, Instagram και WhatsApp. Αυτές οι εφαρμογές χρησιμοποιούνται ήδη για αγορές, συγκέντρωση κεφαλαίων και μεταφορές χρημάτων, αλλά το Facebook Pay θα πρέπει να το διευκολύνει και, ταυτόχρονα, να αυξήσει την ασφάλεια και την προστασία των δεδομένων.

Με αυτόν τον τρόπο, τα δεδομένα σχετικά με τον τρόπο πληρωμής θα εισάγονται μόνο μία φορά (δεν χρειάζεται να το επαναλαμβάνετε για κάθε συναλλαγή). Το Facebook Pay θα μπορεί να συνδέεται με άλλες εφαρμογές πληρωμών (στα καταστήματα) και να ενεργοποιείται αυτόματα όταν χρειάζεται. Οι χρήστες θα έχουν τη δυνατότητα να ορίσουν σε ποιες εφαρμογές θα είναι ενεργό αυτό το σύστημα (τα δεδομένα δεν θα εισάγονται αυτόματα σε όλες τις εφαρμογές). Στους χρήστες θα προσφερθούν επίσης δεδομένα ιστορικού πληρωμών, καθώς και υποστήριξη σε πραγματικό χρόνο (chat).

Ολακύριες πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες, καθώς και το PayPal, υποστηρίζονται από το Facebook Pay. Είναι ανεξάρτητο από το πορτοφόλι Calibra (ψηφιακό πορτοφόλι για το δίκτυο Libra). Προς το παρόν, είναι ενεργό στις Ηνωμένες Πολιτείες (μέσω Facebook και Messenger), με υποστήριξη για τη συλλογή δωρεών, την αγορά παιχνιδιών, την αγορά εισιτηρίων για διάφορες εκδηλώσεις και την πληρωμή μεταξύ χρηστών. Η εφαρμογή μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί στο Facebook Marketplace.

Εκτός Αμερικής, το σύστημα έχει δοκιμαστεί στην Ινδία και σύντομα θα εκτελεστεί και σε άλλα μέρη του κόσμου, καθώς και η δυνατότητα πραγματοποίησης συναλλαγών χρηστών μέσω Instagram και WhatsApp. Κατά την παρουσίαση δόθηκε έμφαση στην εγγυημένη ασφάλεια γιατί, όπως επισημαίνουν από το Facebook, το σύστημα θα σαρώνεται τακτικά προκειμένου να εντοπιστεί και να αποτραπεί κάθε πιθανή κατάχρηση.